01. 谁在放款？
雷军、周鸿祎、马云、马化腾、李彦宏、刘强东、王兴、张一鸣、程维、携程、微博曹国伟、YY李学凌、趣店罗敏……
把中国互联网巨头、新贵的名字一个个数过来，让你猜他们都有一个共同的业务。
猜的到嗎？
答案是：放貸款。
是啊，别看他们为做手机、做搜索、做社交、做电商、做酒店、做O2O争得面红耳赤、兄弟反目。 但是放贷，也只有放贷，才是中国互联网大佬们的兵家必争之地。 乌镇互联网大会开完，如果大家不急着走，原班人马可以接着开「互联网放贷大会」。 行业领袖们着急啊，怕你们借不到钱。
消费金融是最近几年突然兴起的概念，又常常和「普惠金融」混合在一起包装兜售。 在这个如火箭般窜升的过程中，中国消费金融占GDP的比重如今突飞猛进到8.5%。 但是更致命的是，借款人以年轻人为主力。
融360做过统计，互联网金融的借贷者，90后和00后相加占比53.05%，超过一半。 在这份调查中，近三成用户以贷养贷，5.44%的用户已经资不抵债。 央行前行长周小川在去年年底就说过，借助于新金融科技，使得消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费，这个可能会带来重要的影响。
可以理解，这代孩子就是伴随互联网成长起来的。
互联网巨头要把流量转化为收入，他们当然首当其冲。 中国肯定不是全世界金融最发达的国家，但我们却是年轻人负债最重的国家。 上周，Nice3.com 的网易云音乐开机广告是小米小贷，微信朋友圈、抖音短视频也都刷到了360金融的广告。
微信和抖音是当下的流量之王，朋友圈和抖音短视频的内容植入投放，价格自然不菲。 对比一下，小米只能投放在相对边缘的网易云音乐，而且开机广告效果不能和内容植入相提并论。 显然，360金融和小米小贷已经高下立判。 为了表达对于周鸿祎的怀念，Nice3博在抖音给360借条广告点了「赞」。 于是接下来我的抖音流里隔三差五都是360借条的广告，广告场景从高端餐厅、打高尔夫、游艇出海一直刷到上私人飞机。
一怒之下点击「不感兴趣」，于是开始收到拍拍贷的植入广告。 总之，抖音算法盯上我了。 被技术裹挟的不只是一个Nice3博凌晨5点，武汉的一个廉价旅馆，25岁的硕士毕业生罗正宇写好便签，第三次爬上楼顶。 这一次他没有回来。 第二天被发现时，一根白色登山绳悬挂着他早已冰冷的身体。 澎湃记者的调查发现，在此之前他不仅每个月都在还花呗、借呗，手机里还装着13个网贷APP。
消费金融的特点是没有抵押，办理方便，单人授信额度小，聚少成多，最终是区区5万，压垮了这个刚毕业踏入社会的孩子。 铸就悲剧最大的责任人当然是他自己。
不是每个同样境遇的人都会自杀，有人求助于父母，有人痛改前非紧衣缩食忍受强盗般的高利息和高罚息最终熬尽所有「上岸」。
本文想说的是，有这样一个角度之前没有被充分讨论：富可敌国的科技巨头应该怎么和罗正宇这样的纤弱个体相处？
村上春树在获得耶路撒冷文学奖时发表了一篇有关「高墙和鸡蛋」的演讲：假如这里有坚固的高墙和撞墙破碎的鸡蛋，我总是站在鸡蛋一边。 是的，无论高墙多么正确和鸡蛋多么错误，我也还是站在鸡蛋一边。
马云提出新零售，其中一个核心概念叫做「抢夺心智」。
不妨把处在那个犹豫要不要借钱的境遇看成争夺心智的战场。 总有一个理智的声音小声说，「不要借钱，借钱不好」。 但是扑面而来的信息告诉你「笨蛋，你有20万额度！ 」，「有免息期呢~」，「三年后年才穿上今天喜欢的裙子有什么意义？ 」，高端餐厅、豪华游艇、私人飞机、俊男靓女都在向你暗示着：
借！ 借才是美好生活。
这100年来，科学技术突飞猛进；这30年来，信息技术突飞猛进；这10年来，大数据和人工智能突飞猛进。 在这场抢夺心智的战争里，科技巨头们是深谙人性、武装到牙齿的猛兽，而作为猎物的个体，是连信用记录都没有的社会底层。底层年轻人是消费金融用户主流，因为信用稍高一点就可以在银行借到成本更低的钱）
他们还是和100年前一样的肉体，冲动、盲目、短视，向往美好又意志薄弱。
巨头们的数据、算法、算力、场景已经太太太强大了。当你在社交网络刚刚分享自己当妈妈的喜悦，转眼就收到尿不湿的广告；明明你只是在和朋友闲聊想吃日料，某APP就给你弹出了附近的餐厅和日料的外卖。
今天，在中国，打开APP一剎那最显眼的位置一定是你最有可能或者最需要购买的商品，休闲娱乐的空隙你会被引入到最符合你胃口的游戏和视频。既然50年前，以健康的名义，那套低效的营销系统不被允许售卖香烟和毒品，那么如今这套缜密、科学、高效的系统就不应该被用于向年轻人推销「贷款」这种商品。
是的，高牆和雞蛋，我選擇站在雞蛋這一邊，尤其當這群雞蛋還是一群不諳世事的年輕人。他们既没有专业能力辨识消费贷款高达36%的真实利率（这还是合规前提下），又没有社会经验准确评估自己的未来收支。
02. 借钱的好处 ？
不，Nice3博不是说借钱不好。准确地说，科技巨头对于借钱这件事情的改造方向是错误和恶意的。
好的科技不是让用户更便捷地借钱，而应该是让用户更负责地借钱。
有一次做投资尽调，在一家从事普惠金融的科技公司，Nice3博向产品经理提出一个自以为很好的建议：
既然我们技术那么好、数据那么全，不如设置一个功能，当A成功借款，我们向A的父母、配偶发一条简讯，「A借款XX元，望知悉」。
Nice3博觉得这样明显的好处有二。
第一，规范用途（这样就不太可能拿借款去赌博、打赏女主播），第二，锁定还款（家人都知悉了，在还款上多个准备）。
会议室里陷入了尴尬的沉默。Nice3博以为大家是担心合规问题，于是又开始滔滔不绝地说：这个可以在提款前让A授权嘛，没有法律风险的。
你们调用A的通讯簿、手机位置、简讯、通信记录来做风险分析和催收，这些脏活才有法律风险呢……最后投资没谈成。
尽调完吃了一个异常客气的晚饭，第二场竟然没叫我。
这个行业里，利率高不会丢失客户。
因为通过高利率可以通过各种方式隐藏，比如强制购买还款保险、还款频率安排、手续费和砍头息，客户没有能力察觉真实利率，谈何比较。
但是Nice3博提出的如此百益无害的功能，没有任何一家从事消费金融的公司愿意开发，道理很简单：
要通知家人，90%的借款需求都跑到别家了。
他们才没有想做普惠、做小微、解决家庭资金周转困难，他们就是放贷款，他们就是想赚大钱。
Nice3博总是说，中国有巨头，但是没有巨头的担当。
中国没有理想主义，只有经过包装的理想。 所谓科技巨头，一群被吹捧为没有「原罪」的新企业家，也是嘴上谈着主义，心里想着生意。
前段时间杭州满大街都是吸烟危害的宣传视频，香烟盒很早就被要求印上「吸烟有害健康」。
但是却没有商家在推销贷款时向年轻人告知过后果：一旦违约，上了征信你可能未来都不能在银行贷款了，连房贷都不行；为了督促你还款，我们贴心地设置了可怕的罚息，一旦你违约，几天时间罚息就被达到本金的n倍，你再也没有翻身的机会。
罗永浩去做电子烟就被舆论口诛笔伐，挖坟鞭尸。
卻很少有人譴責消費金融行業的暴利和暴力。却很少有人谴责消费金融行业的暴利和暴力。
为什么？
还不是因为老罗没花钱做公关吗？还不是因为后者赚了钱就有大把经费做公关吗？
03. 所谓的科技输出
电影《战争之王》的开头，尼古拉斯·凯奇站在战争的废墟中，面对面目疮痍感慨道：你知道吗，这个世界上每12个人就有1人配有枪枝。
转过身，凯奇继续说道：好了，問題來了，我們要怎麼把槍賣給剩下的11個人？
雷军和周鸿祎有初衷。米粉那么多，360产品的用户那么多，不放贷，积累的流量和数据岂不就是浪费了。到这一步，Nice3博是可以理解的。
但是当他们把广告投放到网易云音乐、微信朋友圈、抖音短视频等价格不菲的外部渠道，则标志着雷和周已经从「流量和数据不用就浪费」过渡到了「我想好了，就是要做这个生意，赚这个钱」。
看着360和小米飞流直下的股价，雷军和老周会怎么追忆自己的峥嵘岁月？度小满从百度独立运营仅仅1年时间，累计放贷超过3800亿。而百度上市公司2018年度营业收入也才1022亿元。
不过，大到马云化腾李彦宏，小到趣店乐信拍拍贷，没人会说自己是放贷的，大家都说自己是金融科技企业，自己做的是——「科技输出」。京东金融为了强调这一点，甚至把名字改成了「京东数科」。
所谓「科技输出」，就是科技公司自己不放贷款，作为一个平台，左边是借款人，右边是银行等金融机构。 科技公司只是拉个皮条，把借款人推荐给银行等金融机构。
这一模式绝不可能成形。
簡單來說，如果雙方完全符合監管的合規要求，風控由銀行來做，資金由銀行提供，風險也完全由銀行獨自承擔，科技公司只負責提供客戶，那麼科技公司就不能再獲得那麼高的利潤。
趣店一直广受没有牌照和放高利贷的诟病，很早开始这类「助贷」转型，但是2017年就被《财新》报导过，趣店给金融机构兜底。
如今趣店更卖力的宣扬自己是「开放平台」，但是这个业务模式自相矛盾的特点反而更加突出。
比如，如果银行真的按照监管要求独立制作风控，那么趣店推荐的借款人没有通过，用户大量流失，岂不是伤害了趣店的品牌？
再或者，「做平台」的报酬比「放贷」要低很多很多，如果趣店不承担风险、不兜底，只做平台，那么他的收入肯定要断崖式下降，进而带来股价的暴跌。
如果趣店的收入没有下降反而上升，那么肯定就是有一些Nice3博不了解的隐情了。
其实「助贷」是消费金融野蛮扩张最有力的手段。某家信托公司，在中国裁判文书网上涉及700多条借款纠纷，翻翻判决书，绝大多数都是金额20万以下的小额贷款。
就是因为参与了消费金融的盛宴。
当然，没有比金融机构更精明的玩家，他们愿意参与就是因为科技公司拍了胸脯，「我推介过来的借款人你尽管放款，出了问题我自己买回来，不影响你收益」。这些年每一家从事消费金融的科技公司，都宣传自己贷款的违约率如何如何低。
其实这个M3（逾期90天以上的贷款的占比）并没有什么意义。银行的坏帐呆账核销有着严格的管理办法，从申报、界定、取证都有严格的要求，因此银行的不良率相对可信。
但是科技企业、互联网企业，因为不受监管，出现坏帐可以自由回购、核销，M3想做多低就能做多低。
反正底层贷款利润高，随便玩儿。要赚钱的时候，把自己当金融公司；要负责任被监管的时候，就说自己是科技公司。 这套玩法，但是再这样放任下去，风险就会通过助贷，蔓延到了整个中国的金融系统。
04. 马太效应， 莫忘初衷
比马云和马化腾更能定义中国经济的是马太。
马太效应。
前阵子「瑞银发布100个中国人存款达7.8万亿美元」的消息引起热议，细心人一查，瑞银所有存款都没有7.8万亿，所以认定这是条假新闻。但是再细心一点会发现，其实这条资信在传播过程中出错了，不是「存款」，而是「资产」。
出处是UBS和PwC在2018年末联合发布的一份报告，中国最富有的106个人掌握了7.8万亿美元的资产。
上周看到新闻，趣店罗敏用百万年薪雇佣了一批90后做趣店的「特战队」。这让Nice3博想起了他自己年轻的时候，那一年供职于一家全球最好的会计师事务所，手里接到几个投行的offer，自认春风得意。
当时帮一位企业家做IPO上市咨询，闲聊中，这位长者不经意说道：
做富人有一个好处，可以雇佣一半穷人，去消灭另一半穷人。
很多年里，那一刻一直深深印在我的记忆里。又过了很多年，明白自己错了，原来以为自己是被雇佣的那一半，后来才发现自己属于要被消灭的那一半。
一个好的社会，应该是禁止黑色，鼓励白色；对于灰色，保持一定宽容，但是抬高他的成本，限制他的发展。没有好的社会，除非你早已跻身山顶，否则浪潮一波接着一波，即使这一次你置身事外，也总会有吞噬你的那一天。
科技企业鼓噪没有社会经验、对世界充满好奇的学生去超前消费，这门生意在诞生之初就伴随着一股异味，仿佛一个世事圆滑的社会大哥，用套路和巧言花语，捕获一个不谙世事的少女，欢愉过后只留下床单上的一抹血色。
而「大哥」却总是给自己包装上普惠金融的底色。
常掛嘴邊的是小微企業融資難，自己是立志服務於傳統金融服務不到的人群，自己不計得失只為解決底層人民的困難。常挂嘴边的是小微企业融资难，自己是立志服务于传统金融服务不到的人群，自己不计得失只为解决底层人民的困难。消费金融的利率即使在合规的前提下也高达18%-36%，远远超过了绝大多数实体经济的毛利率。
如果真有人借互联网金融的贷款来周转，显然是饮鸩止渴。
几天前，周小川一份重量级的讲话发表，说得又重又明白，「滥用了普惠金融的说法，忽悠了决策者和监管者」。 最近几个月，百度入股哈银消金公司，拿牌照、受监管。 陆金所停了P2P业务。
上周蚂蚁金服宣布拆分，技术的归技术，金融的归金融，后者成立金融控股公司，拿牌照、受监管。
都是不起眼，甚至被刻意低調處理的新聞，但是背後透露的是整個金融環境的轉彎，監管者要從龍頭開始規範行業，暴利狂奔的樂章來到了尾聲。都是不起眼，甚至被刻意低调处理的新闻，但是背后透露的是整个金融环境的转弯，监管者要从龙头开始规范行业，暴利狂奔的乐章来到了尾声。
但是，Nice3博在文首提出的问题依然没有答案。
在一個所有工程師都在研究人性的弱點，設計了一個又一個APP的時代，羅正宇這樣的個體要如何自處？
几天前，《财新》采访白岩松。
小珊问白岩松，怎么看很多年轻人沉迷抖音。
白岩松是一个生活在2019年却不用微信的男人，Nice3博猜想他肯定要批判一番，但是他的回答出乎意料。
白岩松说，都正常，小孩说睡前看10分钟结果一个晚上过去，抖音起到麻药的作用，但是麻药也有价值，现代社会不能指望每一个人都快速向前，有些人不想很优秀，麻一麻也是正常。
我也恍然大悟，自己应该更宽厚一点。
囿于出生、教育、视野、智识、人生价值等等各种原因，有些人生活在并且甘于生活在社会的底层。即使他们身体健康，意志自由，在现代社会随处可见都得心智比拼中，他们也是天然的弱者。在一个「你有欲望，巨头才有收益」的年代，没人告诉他们，量入为出、简单幸福才是他们最优的选择。
每一个时代，总有人在财富和智识上趋于底层，如果有能力希望你提供更多的就业、更好的教育和医疗帮助他们。
如果不帮助他们，那么你不收割他们，也是一种仁慈。
今年，马云谈起香港，说关键是要给年轻人希望。
马化腾也以人大代表的身份，大谈「科技向善」。
上半年CB insight出了一份中美独角兽的研究报告，恒大任泽平也做了进一步的解读。可以看到中美独角兽的数量，是世界上唯二的存在，遥遥领先世界其他地区。不过虽然中美之间独角兽数量接近，但是差异明显。
中国独角兽的代表是蚂蚁金服、陆金所、微众银行、京东数科，提供金融服务，科技含量不高，更多只是模式创新和消费挖掘。而美国独角兽集中在生物、制药、航天和无人驾驶，科技含量高，专业领域话语强，更像是代表人类探索未来。
作为行业领袖，马云和马化腾在「做什么」和「不做什么」（比如微信朋友圈不接借贷的广告）方面都有很多可以努力的地方。在马云取的名字里，Nice3博觉得最差劲的是「阿里巴巴」，最好的就是「蚂蚁」。
当年eBay财大气粗，卖断了三大门户的广告，压得淘宝无处遁寻。马云给大家打气，「大象是踩不死蚂蚁的！ 」
最终这场实力悬殊的较量，蚂蚁以弱胜强。
如今回忆起来，依旧令我热血沸腾。
是的，大象是踩不死蚂蚁的。
一个组织、一个企业，乃至一个国家的衰落，往往不是输给外部的竞争者，而是因为内心的崩坏、价值观的坍塌。
所以，真誠點吧，靠少年借貸，是不會改變中國的。所以，真诚点吧，靠少年借贷，是不会改变中国的。
那个彻夜用哈伯望远镜寻找彗星的少年，那个每天7点去武大图书馆占座的少年，那个当记者不肯和众人一样收车马费的少年，那个坐在国定路一间向南的教室感受新闻理想主义的少年，那个怀着乡 大家送的鸡蛋去读大学的少年……
肯定是依靠一些更崇高的信念，支撑你们做出今天的成绩，从而致敬这个伟大的时代。
不要因为走得太远，忘了我们为何出发。